Elementarschutz ist kein eigener Vertrag
Der Elementarschutz ist in der Regel ein Zusatzbaustein zur Wohngebäudeversicherung — keine eigenständige Police. Genau das ist der Punkt, an dem viele Hausbesitzer im Chiemgau überrascht werden: Schäden durch Überschwemmung, Rückstau oder Erdrutsch sind in der Standard-Wohngebäudeversicherung meist ausgeschlossen. Ohne den zusätzlichen Baustein bleibst du auf diesen Kosten sitzen.
Oft ist auch von einer Hochwasserversicherung die Rede. Gemeint ist damit fast immer derselbe Elementarschutz innerhalb der Wohngebäudeversicherung.
Wichtig ist dabei die Trennung zwischen Gebäude und Einrichtung:
- Das Gebäude — Mauerwerk, Estrich, Heizung, fest verbaute Bauteile: Wohngebäudeversicherung mit Elementarschutz.
- Bewegliches Eigentum — Möbel, Elektrogeräte, Kellerinventar: dafür braucht es eine entsprechende Erweiterung der Hausratversicherung.
Wer nur das Gebäude absichert, steht nach einem vollgelaufenen Keller zwar mit trockenen Wänden da, aber ohne Ersatz für die Einrichtung.
Warum das im Chiemgau ein Thema ist
Der Chiemgau mit seinen Seen, Flüssen und der Nähe zu den Alpen ist eine schöne Gegend zum Wohnen — und eine, in der Wasser eine Rolle spielt. Starkregenereignisse können auch hier innerhalb kurzer Zeit zu Überschwemmungen und Rückstau führen, und zwar nicht nur in unmittelbarer Ufernähe. Ein überlasteter Kanal drückt Wasser auch dort in den Keller, wo weit und breit kein Gewässer zu sehen ist.
Welche Gefahren der Elementarschutz abdeckt
Die genauen Leistungen unterscheiden sich je nach Versicherer und Tarif. Typischerweise geht es um diese Gefahren:
- Überschwemmung durch oberirdische Gewässer oder durch Starkregen
- Rückstau aus der Kanalisation
- Erdrutsch, Erdfall und Schneedruck
- Lawinen
- Erdbeben und Vulkanausbruch
Nicht jeder Tarif enthält alle Punkte, und manche staffeln den Schutz nach Gefährdungslage. Deshalb lohnt der genaue Blick in die Bedingungen statt in die Beitragstabelle.
Überschwemmung und Rückstau — die häufigsten Fälle
Wenn die Kanalisation bei heftigem Regen überlastet ist, kann Wasser durch die Abwasserleitungen zurück ins Haus drücken. Je nach Tarif können beispielsweise Kosten für die Beseitigung von Schäden am Gebäude, Aufräum- und Entsorgungsarbeiten oder notwendige Trocknungsmaßnahmen versichert sein. Entscheidend sind die konkreten Versicherungsbedingungen.
Achte darauf, dass Rückstauschäden ausdrücklich eingeschlossen sind — automatisch ist das nicht der Fall.
Grundwasser ist nicht automatisch Überschwemmung
Nicht jeder Wasserschaden ist ein versicherter Elementarschaden. Insbesondere Schäden durch reines Grundwasser können anders behandelt werden als Schäden durch oberirdisch austretendes Wasser. Steigt der Grundwasserspiegel und drückt Feuchtigkeit von unten durch die Bodenplatte, ist das versicherungstechnisch etwas anderes als ein über die Ufer getretener Bach.
Deshalb sollte im Vertrag genau geprüft werden, welche Ursachen als versichert gelten. Das ist einer der Punkte, an denen sich Tarife am deutlichsten unterscheiden — und einer der häufigsten Gründe für Streit im Schadenfall.
Worauf du bei der Auswahl achten solltest
Die Lage deines Gebäudes
Für die Risikoeinschätzung ist insbesondere die konkrete Lage des Gebäudes relevant — nicht allein die Gemeinde. Versicherer greifen dabei unter anderem auf das Zonierungssystem ZÜRS zurück, das vier Gefährdungsklassen unterscheidet: von Klasse 1 mit sehr geringer Hochwasserwahrscheinlichkeit bis Klasse 4 mit hoher.
In höheren Risikozonen können Beiträge, Selbstbeteiligungen und Annahmebedingungen deutlich abweichen. Je nach Versicherer kann der Schutz dort schwieriger zu bekommen sein. Genau deshalb ist die Frage „welcher Anbieter?" bei einer Risikolage wichtiger als bei einem unproblematischen Grundstück.
Selbstbeteiligung und Versicherungssumme
Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Beitrag, kostet dich aber im Schadenfall bares Geld. Wähle sie so, dass du sie im Ernstfall auch tatsächlich aufbringen kannst.
Die Versicherungssumme sollte dem Neubauwert deines Hauses entsprechen, sonst droht Unterversicherung. Manche Tarife bieten eine gleitende Neuwertentschädigung, die Baukostensteigerungen berücksichtigt.
Ausschlüsse, Wartezeiten und Auflagen
Lies die Bedingungen genau. Neben Ausschlüssen — etwa für allmähliche Einwirkungen — sind Wartezeiten üblich, häufig einige Monate nach Vertragsbeginn. Wer erst abschließt, wenn das Unwetter angekündigt ist, kommt zu spät.
Bei Rückstauschäden können Versicherer außerdem verlangen, dass bestimmte Sicherungsmaßnahmen vorhanden und funktionsfähig sind. Eine eingebaute, aber nie gewartete Rückstauklappe kann im Schadenfall zum Problem werden.
Was du selbst tun kannst
- Sieh dir die Hochwasserrisikokarten deiner Gemeinde an. Die Landkreise Traunstein und Rosenheim stellen solche Karten online bereit. Sie zeigen dir die Lage deines Grundstücks, nicht nur die deines Orts.
- Prüfe bauliche Vorkehrungen wie Rückstauklappen, wasserdichte Kellerfenster oder eine Drainage. Sie mindern im Schadenfall die Schwere — und sind je nach Vertrag ohnehin Voraussetzung für den Schutz.
- Sieh nach, was dein bestehender Vertrag wirklich enthält. Viele ältere Wohngebäudeversicherungen haben nie einen Elementarbaustein bekommen. Ein Blick ins Versicherungsschein-Deckblatt genügt oft schon.
Wie ich dabei helfen kann
Ich bin Benjamin Farmer, Versicherungsmakler mit Sitz im Chiemgau. Als Makler vergleiche ich die Angebote verschiedener Versicherer und prüfe, welcher Schutz zu deiner Immobilie passt.
Ob dein Haus in Seebruck, Prien, Traunstein oder einer anderen Gemeinde im Chiemgau steht: Entscheidend ist nicht allein der Ort, sondern die konkrete Lage des Grundstücks, mögliche Vorschäden und die Bedingungen des jeweiligen Versicherers. Ich schaue mir deshalb nicht nur die Risikoklasse an, sondern das Gebäude in seiner Umgebung — und den Vertrag, den du heute schon hast.
Du bist dir nicht sicher, ob dein Haus im Chiemgau ausreichend gegen Starkregen und Überschwemmung geschützt ist? Ich prüfe deinen bestehenden Versicherungsschutz, die Risikosituation deines Grundstücks und mögliche Alternativen verschiedener Versicherer. Wenn du möchtest, schauen wir uns deine Situation gemeinsam an — auf Wunsch auch bei dir vor Ort.
Hinweis: Die Angaben in diesem Beitrag sind allgemeine Informationen und ersetzen keine Beratung im Einzelfall. Welche Gefahren versichert sind, welche Auflagen gelten und welche Ausschlüsse greifen, ergibt sich immer aus den konkreten Versicherungsbedingungen deines Vertrags.