Elementarschutz ist ein Zusatzbaustein – kein eigener Vertrag
Wenn von einer Hochwasserversicherung die Rede ist, ist fast immer der Elementarschutz innerhalb der Wohngebäudeversicherung gemeint. Dieser Zusatzbaustein erweitert den Schutz deines Hauses um Schäden durch Naturgewalten wie Überschwemmung, Starkregen, Erdrutsch, Lawinen, Schneedruck oder Hagel. Er ist nicht mit der Gebäudeversicherung selbst zu verwechseln – und auch nicht mit der Hausratversicherung, die dein Inventar schützt. Gebäude und Hausrat sind zwei getrennte Verträge.
Warum der Chiemgau besonders betroffen sein kann
Ob dein Haus in Seebruck, Prien, Traunstein oder einer anderen Gemeinde im Chiemgau steht: Entscheidend ist nicht allein der Ort, sondern die konkrete Lage des Grundstücks. Nähe zu Flüssen oder Bächen, Hanglage, Bodenbeschaffenheit und mögliche Vorschäden spielen eine Rolle. Starkregen kann innerhalb kurzer Zeit zu überschwemmten Kellern führen, auch wenn das Grundstück nicht in einem ausgewiesenen Überschwemmungsgebiet liegt.
Was der Elementarschutz abdecken kann
Je nach Tarif können beispielsweise folgende Schäden versichert sein:
- Überschwemmung durch oberirdisch austretendes Wasser, etwa nach Starkregen oder Flusshochwasser
- Rückstau aus der Kanalisation
- Erdrutsch, Erdfall, Schneedruck, Lawinen
- Hagelschlag am Gebäude
Entscheidend sind die konkreten Versicherungsbedingungen. Nicht jeder Tarif deckt alle genannten Gefahren ab, und es gibt Unterschiede bei den Deckungssummen und Selbstbeteiligungen.
Grundwasser ist nicht automatisch Überschwemmung
Nicht jeder Wasserschaden ist ein versicherter Elementarschaden. Insbesondere Schäden durch reines Grundwasser können anders behandelt werden als Schäden durch oberirdisch austretendes Wasser. Steigt der Grundwasserspiegel und drückt Feuchtigkeit von unten durch die Bodenplatte, ist das versicherungstechnisch etwas anderes als ein über die Ufer getretener Bach. Viele Tarife schließen Grundwasserschäden aus oder behandeln sie nur unter bestimmten Bedingungen. Prüfe daher genau, was deine Police im Detail abdeckt.
Rückstau: Sicherungsmaßnahmen müssen vorhanden und funktionsfähig sein
Rückstau entsteht, wenn das Abwasser bei starkem Regen nicht mehr abfließen kann und sich in der Leitung staut. Damit der Versicherer im Schadenfall leistet, müssen in der Regel Rückstauklappen oder Hebeanlagen vorhanden und funktionsfähig sein. Wer eine solche Sicherung nicht einbaut oder sie nicht wartet, riskiert, dass der Versicherer die Leistung kürzt oder verweigert. Der Einbau allein genügt nicht – die Funktion muss regelmäßig überprüft werden.
Versicherungssumme und Selbstbeteiligung richtig wählen
Die Versicherungssumme sollte dem tatsächlichen Wiederaufbauwert deines Hauses entsprechen. Ist sie zu niedrig angesetzt, kann im Schadenfall eine Unterversicherung vorliegen, die zu Kürzungen führt. Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Beitrag, kostet dich aber im Schadenfall bares Geld. Überlege daher, wie viel Eigenleistung du dir zutraust. Auch hier gilt: Die konkreten Bedingungen deines Tarifs entscheiden über den Umfang des Schutzes.
Worauf du beim Abschluss achten solltest
Wenn du Elementarschutz in deine Wohngebäudeversicherung aufnehmen möchtest, solltest du folgende Punkte prüfen:
- Selbstbeteiligung: Wie hoch ist sie im Schadenfall? Manche Tarife bieten eine prozentuale Beteiligung an.
- Versicherungssumme: Ist sie an den Wiederaufbauwert angepasst?
- Ausschlüsse: Welche Gefahren sind nicht versichert? Grundwasser, Erdbeben, Lawinen?
- Wartezeiten: Manche Versicherer sehen eine Wartezeit vor, bevor der Elementarschutz greift.
- Obliegenheiten: Welche Sicherungsmaßnahmen verlangt der Tarif? Rückstauklappen, Hebeanlagen?
Was du selbst tun kannst
- Prüfe deinen bestehenden Versicherungsvertrag: Ist Elementarschutz bereits enthalten? Oft ist er nur gegen Aufpreis zubuchbar.
- Informiere dich über die Hochwasserrisikokarte des Landes Bayern – sie zeigt, ob dein Grundstück in einem gefährdeten Bereich liegt.
- Kontrolliere vorhandene Rückstauklappen und Hebeanlagen auf Funktion. Lasse sie bei Bedarf warten.
- Dokumentiere den Zustand deines Hauses und mögliche Vorschäden – das hilft im Schadenfall.
- Hole dir Angebote verschiedener Versicherer ein und vergleiche nicht nur den Preis, sondern auch den Deckungsumfang.
Wie ich dabei helfen kann
Als Makler vergleiche ich die Angebote verschiedener Versicherer. Ich prüfe deinen bestehenden Schutz, die Risikosituation deines Grundstücks und die Bedingungen der Tarife. Du bist dir nicht sicher, ob dein Haus im Chiemgau ausreichend gegen Starkregen und Überschwemmung geschützt ist? Ich prüfe deinen bestehenden Versicherungsschutz, die Risikosituation deines Grundstücks und mögliche Alternativen verschiedener Versicherer. Wenn du möchtest, schauen wir uns deine Situation gemeinsam an – auf Wunsch auch bei dir vor Ort.
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Die Leistungen eines Versicherers hängen von den konkreten Vertragsbedingungen ab. Für deine persönliche Situation ist eine Prüfung im Einzelfall erforderlich.